연금저축 개시 전 후 사망 시 수령 방식 완벽 정리

노후 준비를 위해 연금저축에 가입하셨다면, ‘사망 시 연금은 어떻게 처리될까?’ 궁금하셨을 텐데요.

특히 연금 개시 전 사망과 연금 수령 중 사망은 지급 방식이 완전히 다르다는 사실, 알고 계셨나요?

이번 글에서는 연금저축 납입 중 혹은 연금 수령 중 사망했을 때 각각 어떻게 연금이 지급되는지,

확정형·종신형 연금의 보증기간과 상속 가능성까지 꼼꼼히 설명해드리겠습니다.

연금 개시 전 사망 시

연금을 개시하지 않은 상태였다면?

연금저축 납입은 열심히 했는데, 아직 연금을 받기 시작하기 전 갑작스러운 사망이 발생했는데요.

이 경우에는 연금 개시 전(납입 중) 사망으로 분류됩니다.

연금 개시 전 사망 시 연금은 지급되지 않습니다

아쉽게도 연금을 수령하지 않은 상태이기 때문에, 사망자 본인은 연금을 전혀 받지 못하게 됩니다.

하지만 그동안 납입한 금액이 그대로 없어지는 것은 아니며, 다음 방식으로 처리됩니다.

적립금(해지환급금) 일시금으로 유가족에게 지급됩니다

연금 개시 전 사망 시에는 납입한 보험료와 운용수익을 포함한 적립금을 기준으로

유가족에게 일시금 형태로 해지환급금이 지급됩니다.

이 때, 사망자가 연금보험인지, 연금펀드인지에 따라 적립금 규모는 차이가 있을 수 있습니다.

연금 개시 후 사망 시

연금을 수령 중 사망했을 경우는?

연금 수령을 개시한 이후에 사망했다면, 연금의 형태(확정형·종신형)와

보증기간의 유무에 따라 지급 방식이 달라집니다.

확정형 연금 수령 중 사망한 경우

확정형은 10년형, 20년형 등 미리 정해진 기간 동안 연금을 받는 방식인데요.

예를 들어 20년 확정형이라면, 수령 중 사망하더라도 남은 기간만큼은 유가족에게 연금이 계속 지급됩니다.

종신형 연금 수령 중 사망한 경우

종신형은 생존 기간 동안 계속 연금을 지급하는 구조입니다.

하지만 종신형에도 ‘보증기간’이 설정된 경우가 많습니다.

예: 종신형 + 20년 보증일 경우, 수령 시작 후 10년 만에 사망했다면

남은 10년 동안 유가족이 연금을 계속 받을 수 있습니다.

보증기간의 의미와 중요성

보증기간이란 무엇일까요?

보증기간이란 수령자 사망 여부와 관계없이 연금을 지급하는 최소 보장 기간을 의미합니다.

예: 보증기간 10년 → 수령 후 3년 만에 사망해도, 유가족이 남은 7년간 연금을 수령하게 됩니다.

보증기간이 긴 상품의 장단점

보증기간이 길수록 유가족 보호 측면에서는 유리하지만, 그만큼 월 수령액은 줄어드는 경향이 있습니다.

즉, 보장성과 수령액 사이에서 적절한 균형이 필요합니다.

보증기간 종료 후 사망 시

만약 보증기간이 끝나고 난 뒤 사망하게 된다면, 더 이상 연금은 지급되지 않습니다.

즉, 종신형 연금이라 하더라도 보증기간 이후엔 유가족이 추가 수령할 수 없습니다.

상속 가능 여부와 사례별 정리

상속형 연금저축도 있을까?

일부 연금 상품은 ‘상속형’으로, 사망 시 남은 적립금이나 원금 전액을 상속인에게 지급하는 구조도 존재합니다.

다만, 일반 연금저축보험이나 펀드는 상속형 구조가 아닌 경우가 대부분입니다.

실제 사례로 살펴보면?

● 확정형 20년 가입, 수령 5년 만에 사망 → 유가족이 남은 15년 연금 수령

● 종신형 + 20년 보증, 개시 10년 후 사망 → 유가족이 남은 10년간 연금 수령

● 보증기간 없는 종신형, 개시 30년 후 사망 → 연금 즉시 종료, 유가족 수령 불가

● 납입 중 사망 → 해지환급금 일시금 지급 (연금은 개시되지 않음)

상속세는 어떻게 될까?

연금 수령액이 크거나, 일시금으로 해지환급금을 받는 경우

상속세나 증여세 과세 대상이 될 수도 있으니, 세무사 상담이 필요합니다.

어떤 연금형을 선택해야 할까?

안정적인 노후 보장을 원한다면?

보증기간이 있는 확정형 또는 종신형 연금이 적합합니다.

예측 가능한 소득으로 은퇴 생활을 설계할 수 있기 때문입니다.

유가족 보호가 우선이라면?

종신형 + 긴 보증기간(20년 이상)을 선택하는 것이 좋습니다.

예기치 못한 사망에도 연금 혜택이 유가족에게 이어질 수 있습니다.

상속 목적이라면?

‘상속형 연금’ 혹은 ‘IRP+연금저축’ 등 원금 보호와 상속을 고려한 구조를 설계해야 합니다.

금융사별로 상속 설계가 가능한 상품이 다르므로 꼼꼼히 비교해보는 것이 중요합니다.

글을 마치며

연금저축은 단순히 ‘나중에 받을 돈’이 아니라, 언제 사망하느냐에 따라 전혀 다른 결과가 발생하는 상품입니다.

특히 납입 중 사망과 연금 개시 후 사망, 그리고 확정형·종신형 선택에 따라

유가족이 받을 수 있는 연금 혜택이 완전히 달라지게 됩니다.

연금을 선택할 땐, 나의 기대 수명·가족 상황·소득 수준을 종합적으로 고려해

확정형, 종신형, 보증기간, 상속 가능성 등을 꼼꼼히 따져보시기 바랍니다.

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